AC na stary samochód, czyli do kiedy opłaca się wykupienie autocasco?

Niektórzy kierowcy zastanawiają się, czy opłaca się wykupić AC dla starego auta, wiedząc jednocześnie, że dodatkowa ochrona jest im potrzebna. Ubezpieczenie AC samochodu starszego niż 10 lat może być nie tylko kosztowne, ale nawet trudne do znalezienia. Co powinien wybrać właściciel kilkunastoletniego pojazdu?

Kiedy AC ma sens?

Powyższe pytanie z pewnością zadaje sobie niejeden właściciel pojazdu. Spróbujmy odpowiedzieć na nie w nieco bardziej wyczerpujący sposób, niż tylko przez skądinąd prawdziwe stwierdzenie, że AC może przydać się każdemu. Kto więc powinien zdecydować się na AC na stary samochód?

Czym jest AC i dlaczego przydaje się kierowcom?

Dobrowolne ubezpieczenia autocasco z pewnością nie jest niepotrzebnym wydatkiem. Przyda się, gdy:

• na Twój 15-letni, ale wciąż sprawny samochód spadnie ciężka gałąź i wybije jedną z jego szyb,
• nieznany sprawca uderzy w Twoje auto na parkingu,
• sam spowodujesz kolizję, w której ucierpi Twój własny pojazd,
• Twój samochód zostanie skradziony.

Okaże się potrzebne także w innych sytuacjach związanych z kradzieżą, destrukcyjnym działaniem sił przyrody, nieodpowiedzialnym zachowaniem sprawców uciekających z miejsca stłuczki lub Twoją własną nieostrożnością.

Kiedy mowa o starym aucie?

Starymi samochodami zwykle nazywa się te, które ukończyły kilkanaście lat. Granicą wieku często przyjmowaną przez towarzystwa ubezpieczeniowe jest 15 lat; właścicielom starszych aut czasem nie przyznaje się możliwości wykupienia dla nich autocasco. Dlaczego tak jest?

Dlaczego autocasco nie jest dostępne dla wszystkich kierowców?

Nie chodzi tu o wygórowaną cenę ubezpieczeń autocasco. Wręcz przeciwnie, niektóre z nich, szczególnie te będące częścią pakietów ubezpieczeń, można nabyć za stosunkowo niewielkie sumy.

Problemem są ograniczenia wieku samochodów, które mogą być chronione przez autocasco. Leciwe auta nie są chętnie obejmowane AC przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Wynika to z większego zużycia części tych pojazdów, a więc i podwyższonego ryzyka wzięcia przez nie udziału w wypadku lub kolizji. Po takim zdarzeniu drogowym ubezpieczyciel musiałby wypłacić swojemu klientowi odszkodowanie.

Ryzyko ubezpieczeniowe w wypadku starych samochodów jest tak wysokie, że niektóre towarzystwa nie mogą się na nie zdecydować albo bardzo mocno podwyższają składki dla właścicieli takich pojazdów. Dlatego tak trudno jest znaleźć AC dla 20-letniego auta.

Jak wielu aut w Polsce dotyczy ten problem?

Od kilku lat średnią wieku samochodu w Polsce jest… 18 lat! Można sobie z łatwością wyobrazić, jak wiele samochodów ma utrudniony dostęp do ubezpieczeń autocasco. Zgodnie z danymi porównywarki Mubi w październiku 2020 roku samochody w wieku 16-20 lat stanowiły 29,66 % wszystkich pojazdów wyszukiwanych w porównywarce OC, a auta powyżej 20 lat — 14,56 %. Jest to dowodem na to, jak bardzo przydatne dla kierowców może być AC na stary samochód.

Kosztowne autocasco… i OC

Nie tylko cena dobrowolnych ubezpieczeń jest wysoka dla właścicieli kilkunastoletnich aut. Spójrzmy na średnie ceny OC, czyli obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, którego nie można odmówić żadnemu właścicielowi pojazdu.

• 0-5 lat – średnia cena OC – 782 zł;
• 6 – 10 lat – 787 zł;
• 11 – 15 lat – 876 zł;
• 16 – 20 lat – 934 zł;
• powyżej 20 lat – 930 zł.

Jak widać, starsze auta są ubezpieczane drożej. Dzieje się tak ze względu na wcześniej wspomniane wysokie ryzyko ubezpieczeniowe.

Na szczęście istnieją firmy proponujące odrębne i bardzo korzystne oferty dla starych aut. Jeśli samochód lub inny pojazd ma więcej niż 25 lat, z powodzeniem można go objąć OC Motoklasyki Compensy. Jest to specjalna oferta dla pojazdów z żółtymi lub zwykłymi tablicami, których wiek przekracza 25 lat. Oferta obejmuje samochody osobowe i motocykle i uwzględnia się w niej 20-procentową zniżkę dla członków Polskiego Związku Motorowego. Dodatkowo przyznaje się do 70% zniżki za wiek pojazdu, nie licząc zniżek za bezszkodową jazdę, które też mogą być bardzo wysokie.

Wiek pojazdu a średnia cena pakietu OC i AC

Nie wszyscy kierowcy zdają sobie sprawę z tego, że zakup pakietu ubezpieczeń nie tylko przyczyni się do pełniejszej ochrony samochodu, ale też jest bardziej opłacalny. Kilka ubezpieczeń wykupionych w tym samym TU kosztuje mniej niż każde z nich nabyte osobno.

W związku z tym, że pakiet OC i AC zapewnia prawie pełną ochronę samochodu, wielu kierowców decyduje się właśnie na niego. Poniżej przedstawiamy średnie ceny takiego pakietu dla właścicieli aut w różnym wieku. Porównując je z danymi zawartymi w poprzedniej tabeli, można bez trudu zauważyć, że dla aut jeżdżących od 11 do 15 lat średnia cena pakietu OC i AC różni się od średniej ceny samego OC tylko o około 500 zł.

Samo autocasco dla auta powyżej 15 lat jest o tyle bardziej kosztowne, że znacznie podwyższa cenę całego pakietu. Wciąż jednak w pakiecie będzie tańsze niż wykupywane osobno.

• wiek auta 11 – 15 lat – średnia cena pakietu OC AC 1401 zł;
• 16 – 20 lat – 1442 zł;
• powyżej 20 lat – 1802 zł.

 

Które towarzystwa ubezpieczeniowe oferują AC na stary samochód?

Firmami ubezpieczeniowymi otwartymi na perspektywę objęcia starych samochodów ubezpieczeniem autocasco są między innymi LINK4 i Benefia. Oba te przedsiębiorstwa proponują ochronę pojazdom, które nie ukończyły jeszcze 15 lat. Podobne zasady wyznają towarzystwa You Can Drive i mtu24. Z kolei Generali otoczy ubezpieczeniem autocasco jedynie auta do osiągnięcia przez nie wieku 13 lat, a Proama — samochody, które nie ukończyły lat 12.

Co zrobić, gdy żadne TU nie oferuje AC na tak stary samochód? Minicasco dla właścicieli starych aut

AC dla samochodu powyżej 15 lat może mieć inny zakres niż standardowy. Warto pamiętać o tym, że autocasco jako nieobowiązkowe ubezpieczenie nie zawsze chroni te same zdarzenia.

Najczęściej mówi się o trzech rodzajach zakresu autocasco: all risks, standardowym i minicasco, zwanym też AC mini lub smart casco.
AC all risks chroni przed finansowymi konsekwencjami wszystkich obejmowanych autocasco szkód, jakie mogą przytrafić się właścicielowi samochodu. Takie ubezpieczenie nie będzie dostępne dla właścicieli bardzo starych pojazdów, dla których ryzyko ubezpieczeniowe jest szczególnie wysokie.

Kierowcy wiekowych aut zwykle mogą wybrać minicasco. W odróżnieniu od AC all risks nie zapewnia ono likwidacji szkód częściowych, dlatego koszt niektórych napraw będzie musiał pokryć sam właściciel pojazdu. Zostanie mu jednak wypłacone odszkodowanie, jeśli utraci pojazd w wyniku szkody całkowitej lub kradzieży. Zwykle w minicasco stosuje się franszyzę redukcyjną, czyli rodzaj udziału własnego klienta w kosztach likwidacji szkody.

Do obniżenia wysokości składki może posłużyć też wybór amortyzacji części. Wiąże się ona z wypłaceniem przez ubezpieczyciela kwoty odszkodowania pomniejszonej o wartość zużytych części. W dodatku często do naprawy samochodów w ramach AC można użyć części zamiennych, a nie oryginalnych, co również wpłynie na obniżenie ceny wykupienia odszkodowania.

Ceny rocznej ochrony AC zaczynają się już od 49 zł. Jest tak na przykład w TU LINK4, które proponuje taki koszt ubezpieczenia minicasco dla samochodów o wartości poniżej 15 000 zł. Ubezpieczeniem tym objęte są również szkody związane z działaniem żywiołów, np. powodzią, gradem, huraganem.

Jak obniżyć koszt AC na stary samochód?

Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe nawet przy minicasco naliczają zniżki typowe dla autocasco, w tym zniżkę za bezszkodową jazdę. Wśród kryteriów wyboru ubezpieczenia warto więc wymienić właśnie uwzględnienie tej zniżki.

Przy wyborze autocasco trzeba zwrócić uwagę na sumę ubezpieczenia, czyli najwyższą kwotę jaka zostanie wypłacona w ramach odszkodowania. Można zdecydować sią na stałą, zmienną, odnawialną lub redukcyjną sumę ubezpieczenia. Zwykle najbardziej korzystne, ale i najdroższe, są sumy: stała i odnawialna. Stała zapewnia niezmienną wysokość ubezpieczenia bez względu na spadek wartości samochodu, a odnawialna sprawia, że kolejne odszkodowania nie będą niższe ze względu na wcześniejszą likwidację szkód z tego AC. Wybierając zmienną i redukcyjną sumę ubezpieczenia można obniżyć koszt wykupienia AC na stary samochód.

Nie trzeba nabywać autocasco w pakiecie tylko dlatego, że może być to tańsze rozwiązanie. Jeśli firma ubezpieczeniowa, inna niż ta wystawiająca polisę OC, ma ciekawą propozycję minicasco dla starych samochodów, warto wykupić ją osobno. Taką możliwość zapewnia między innymi PZU, oferujące minicasco, które nie musi zostać nabyte wraz z innym ubezpieczeniem tej firmy.

Czy więc opłaca się wykupić AC dla starego auta?

Na to pytanie musi sobie odpowiedzieć indywidualnie każdy właściciel kilkunastoletniego pojazdu. Może mu w tym pomóc kalkulator AC, w którym znajdzie autocasco na stary samochód, często również w pakiecie z OC.

Z użyciem kalkulatora znajdującego się w porównywarce OC i AC można zestawić ze sobą wiele wersji ubezpieczeń i wybrać tę najkorzystniejszą. Zgromadzone w jednym miejscu przejrzyste dane ułatwią dokonanie odpowiedniego wyboru. Porównywarki pozwalają także na przeanalizowanie ofert minicasco, tak często wybieranych jako forma AC na stary samochód.

Wykupienie autocasco może przyda się wielu właścicielom pojazdów, chociaż nie każdy rodzaj ubezpieczenia się opłaca. Przy wykupywaniu dobrowolnych ubezpieczeń, takich jak autocasco, dobrze jest dobrać ich zakres do swoich wymagań i spróbować ograniczyć koszt ochrony samochodu, na przykład wybierając AC mini.