Ile kosztuje ubezpieczenie AC?

Koszt ubezpieczenia autocasco nie jest stały i waha się w zależności od danych właściciela i pojazdu. Średnia cena pakietu OC i AC w czerwcu 2023 roku wyniosła 1787 zł, przy czym najtańszy pakiet OC i AC kosztował jedynie 431 zł. Ile może kosztować Twoje autocasco i jak możesz wpłynąć na obniżenie jego ceny?

Ubezpieczenie AC — co obejmuje?

Autocasco zwykle obejmuje zdarzenia związane z uszkodzeniem pojazdu przez samego właściciela, działania sił przyrody i kradzież samochodu. Jak wiele ubezpieczeń nieobowiązkowych, AC oferowane przez różne firmy ubezpieczeniowe może mieć rozmaite zakresy.

Najczęściej wyróżnia się trzy typy AC, które reprezentują inny zakres ochrony ubezpieczeniowej. Tak naprawdę rodzajów autocasco jest tyle, ile propozycji towarzystw. Spójrzmy mimo to na często stosowany podział ubezpieczeń AC na następujące kategorie:

• AC all risks,
• standardowe autocasco,
• minicasco, nazywane też AC mini lub smart casco.

Pierwszy typ tego ubezpieczenia wyróżnia się największym możliwym zakresem ochrony. AC all risks gwarantuje pomoc ubezpieczyciela we wszystkich sytuacjach z wyjątkiem tych, które są jasno wymienione w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia jako wyłączenia odpowiedzialności. Taką wersję ubezpieczenia wybierają zwykle właściciele nowych samochodów, którzy chcą w pełni zabezpieczyć je przed różnego rodzaju szkodami.

Standardowe AC najczęściej gwarantuje uzyskanie odszkodowania w razie szkody całkowitej i częściowej oraz po kradzieży pojazdu. Pomoże na przykład, kiedy dojdzie do uszkodzenia samochodu przez wandali lub zniszczenia elementów pojazdu w wyniku działania sił przyrody.

AC mini otacza ochroną zwykle jedynie zdarzenia z wybranej kategorii, na przykład kradzież albo działanie żywiołów. Zdarza się, że firmy ubezpieczeniowe proponują kilka wersji smart casco, dlatego można dobrać jego zakres do swoich wymagań, a jednocześnie zapłacić mniej niż za ubezpieczenie standardowe lub all risks. AC mini jest dobrym rozwiązaniem dla posiadaczy starych pojazdów, których często ubezpieczyciele nie chcą objąć standardowym autocasco. Może też przydać się kierowcom, którzy nie chcą lub nie mogą zapłacić za pełną ochronę AC.

Wyłączenia odpowiedzialności w autocasco

Wyłączeniami odpowiedzialności ubezpieczyciela nazywa się sytuacje, w których zgodnie z ogólnymi warunkami ubezpieczenia towarzystwo nie jest zobowiązane do wypłaty odszkodowania. Wyłączenia odpowiedzialności najczęściej mają zastosowanie w wypadku niżej opisanych szkód.
Szkody wyrządzonej z powodu rażącego niedbalstwa właściciela pojazdu. Może to być na przykład kradzież pojazdu spowodowana lekkomyślnym pozostawieniem kluczyków w miejscu łatwo dostępnym dla złodzieja.

• Szkody wyrządzonej umyślnie.
• Szkody spowodowanej w wyniku nieprzestrzegania przepisów kodeksu drogowego.
• Szkody spowodowanej przez kierowcę będącego pod wpływem substancji odurzających.
• Szkody spowodowanej przez kierowcę nieposiadającego prawa jazdy.
• Szkody wyrządzonej przez sprawcę, który zbiegł z miejsca kolizji lub wypadku.
• Szkody spowodowanej pojazdem bez ważnego badania technicznego. Szkody wynikającej ze zużycia części pojazdu.
• Szkody związanej z używaniem pojazdu niezgodnie z jego przeznaczeniem — na przykład do transportu zbyt ciężkich przedmiotów lub do udziału w wyścigach.
• Szkody związanej z uszkodzeniem wewnętrznego wyposażenia kabrioletu w czasie, gdy jego dach był złożony.
• Szkody wyrządzonej w wyniku działań terrorystycznych lub wojennych.
• Szkody wyrządzonej w krajach zwiększonego ryzyka. Uważa się, że w niektórych krajach istnieje zwiększone ryzyko kradzieży samochodu.

Wymienione wyżej rodzaje szkód należą do najczęściej spotykanych wyłączeń odpowiedzialności towarzystw. Przed zakupem autocasco trzeba zawsze zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU), które zawierają informacje o wyłączeniach odpowiedzialności i w każdej firmie są nieco inne.

Co należy sprawdzić, kupując ubezpieczenie AC?

• Sumę ubezpieczenia. Najkorzystniejsza dla kierowców jest stała suma ubezpieczenia, która gwarantuje wypłatę odszkodowania w takiej wysokości, w jakiej właściciel pojazdu otrzymałby ją w momencie wykupienia ubezpieczenia, bez względu na spadającą z czasem wartość jego pojazdu. Wybór stałej sumy ubezpieczenia wiąże się jednak z podwyższeniem kosztu autocasco.
• Sposób likwidacji szkody częściowej. Uszkodzenia pojazdu mogą być naprawione w sposób kosztorysowy lub bezgotówkowy. Pierwszy z nich polega na wycenie likwidacji szkody przez ubezpieczyciela i wypłacie ubezpieczonemu kwoty, jaka powinna wystarczyć na naprawienie samochodu. W drugim wypadku towarzystwo ubezpieczeniowe samodzielnie organizuje naprawę pojazdu w ramach sumy ubezpieczenia, rozliczając się bezpośrednio z warsztatem i nie angażując właściciela auta w jego naprawę.
• Rodzaj części użytych do naprawy. W wypadku wyboru oryginalnych części wycena likwidacji szkody obejmie wyższy koszt niż przy częściach zamiennych.
• Amortyzację części. W wersji bez amortyzacji towarzystwo ubezpieczeniowe pokrywa koszt zakupu nowych części, a w wersji z amortyzacją odszkodowanie jest pomniejszane o procent wartości części, który utraciły w wyniku swojego zużycia.
• Udział własny w szkodzie. Klient firmy ubezpieczeniowej może wybrać ubezpieczenie bez udziału własnego lub z udziałem wynoszącym często określony procent wartości szkody. Jeżeli wybierze tę drugą opcję, może liczyć na tańszą ofertę ubezpieczenia.

Ile kosztuje AC w 2023 roku?

Ceny ubezpieczeń komunikacyjnych zależą nie tylko od cech samego pojazdu i jego właściciela, ale i od miejsca, w którym użytkowane będzie auto. Sprawdźmy, jakie ceny pakietów OC i AC proponują ubezpieczyciele dla 29-letniego kierowcy z Wrocławia — jednej z miejscowości, w których OC i AC kosztuje średnio najwięcej w Polsce (w pierwszej trójce znajdują się też Gdańsk i Warszawa). Pan Paweł jest żonaty, nie ma dzieci i jeździ 7-letnim, 5-drzwiowym Renault Clio w wersji kombi, napędzanym benzyną. W ciągu ponad 10-letniej historii ubezpieczeniowej pana Pawła z jego OC nie została zlikwidowana żadna szkoda.

• UNIQA: OC + AC mini + NNW + assistance: 750 zł
• LINK4: OC + AC mini + NNW +assistance: 917,19 zł
• UNIQA: OC + AC + NNW + assistance: 1097 zł
• LINK4: OC + AC + NNW + assistance: 1159 zł
• TUZ: OC + AC + NNW + assistance: 1360 zł

Ceny pakietów ubezpieczeń wydają się bardzo korzystne, szczególnie w porównaniu ze średnią ceną samych ubezpieczeń OC, która w czerwcu 2023 roku wynosiła 683 zł. Można zauważyć, że wystarczy niewielka opłata, żeby bardziej kompleksowo ubezpieczyć swój samochód.

Zakup ubezpieczeń w pakiecie jest jedną z opcji polecanych osobom, które chcą zaoszczędzić na pełnym ubezpieczeniu samochodu. Jakie jeszcze czynniki wpływają na cenę autocasco?

Co wpływa na cenę ubezpieczenia AC?

Kierowcy, którzy wykupili już ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, czyli OC, zdają sobie sprawę z tego, że nie istnieje jeden, uniwersalny cennik autocasco. Koszt ubezpieczenia AC jest dla każdego właściciela pojazdu obliczany indywidualnie.
Przy wycenie autocasco bierze się pod uwagę niektóre cechy pojazdu i jego właściciela, mające wpływ także na cenę OC. Ubezpieczenie AC różni się od ochrony odpowiedzialności cywilnej swoim zakresem, dlatego oferujące je towarzystwa ubezpieczeniowe muszą znać też inne fakty o pojeździe. Są to zwykle informacje, które mogą wskazywać na ryzyko ubezpieczeniowe pojazdu, czyli prawdopodobieństwo, że zostanie on zniszczony lub skradziony. Wśród nich można wymienić na przykład:

• wartość pojazdu,
• rodzaj zabezpieczeń samochodu,
• miejsce parkowania nocą.

Wartość pojazdu jest bardzo ważna dla ubezpieczycieli, ponieważ służy do określenia sumy ubezpieczenia — najwyższej kwoty, jaką właściciel pojazdu może otrzymać w formie odszkodowania z AC. Wyższa wartość pojazdu wskazuje na potrzebę droższego ubezpieczenia go. Jest tak, ponieważ wartościowe pojazdy często potrzebują do naprawy oryginalnych części, których koszt musi pokryć ubezpieczyciel.

Zabezpieczenia samochodu przed kradzieżą mogą wpłynąć na obniżenie kosztu AC. Można zaliczyć do nich na przykład:

• autoalarm,
• immobilizer,
• mechaniczną blokadę skrzyni biegów,
• blokadę kierownicy, lokalizator.

Ubezpieczyciele często oczekują, że auta o pewnej wartości będą miały określoną liczbę zabezpieczeń antykradzieżowych. Muszą być one zatwierdzone przez towarzystwo.

Także miejsce parkowania pojazdu w nocy ma bardzo duże znaczenie w procesie wyceny ubezpieczenia AC. Towarzystwa oceniają niżej ryzyko ubezpieczeniowe dla pojazdów parkowanych w prywatnych garażach lub na strzeżonych parkingach. Nieco więcej za AC mogą zapłacić kierowcy zostawiający swoje auta na terenie posesji lub we wspólnych garażach. Najdroższe autocasco wykupią parkujący na ogólnodostępnych parkingach, gdzie ryzyko zniszczenia pojazdu lub jego kradzieży znacznie wzrasta.

Czy zakup samego AC jest możliwy?

To, że kierowcy bardzo często wybierają pakiety ubezpieczeń, które wykupuje się w jednym towarzystwie ubezpieczeniowym nie znaczy, że nie istnieje możliwość dokupienia osobnego ubezpieczenia AC. Najłatwiej jest to zrobić w tym samym towarzystwie, które wystawia już polisę OC, ale można też wykupić je w jednej z firm ubezpieczeniowych, które są otwarte na sprzedaż dodatkowych ubezpieczeń dla kierowców już posiadających polisę OC. Jednym z takich towarzystw jest PZU.

Jak obniżyć cenę autocasco?

Obniżenie opłaty za AC jest możliwe dzięki rozsądnemu dokonaniu wyboru sumy ubezpieczenia, rodzaju likwidacji szkód i części używanych do naprawy, a także zdecydowaniu się na amortyzację części.

Również te z wcześniej wymienionych czynników, które wpływają na cenę ubezpieczenia AC i które podlegają zmianie, mogą mieć duże znaczenie przy wycenie autocasco. Właśnie dlatego często już przed zakupem pojazdu warto zastanowić się nad tym, jaki model wybrać i kogo wyznaczyć na właściciela, współwłaściciela.

Najważniejszą rzeczą, którą należy zrobić nie tylko po to, aby mniej płacić za ubezpieczenie, ale przede wszystkim dla własnego dobra, jest zadbanie o bezpieczną i bezszkodową jazdę. Zniżki mogą wynosić nawet 60% ceny OC lub AC, a już po 12 miesiącach bez szkody sięgają zwykle 10%.

Jednym z najbardziej pomocnych narzędzi w procesie poszukiwania taniego ubezpieczenia autocasco jest kalkulator OC i AC. Znajdują się one na stronach wielu ubezpieczycieli i pozwalają obliczyć cenę ochrony w konkretnym towarzystwie. Jeszcze lepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z porównywarki OC. Dzięki wypełnieniu jednego formularza można w ciągu kilku minut poznać i porównać różne wersje ubezpieczeń, ich ceny, zakres oraz użyteczne informacje na temat rodzaju ubezpieczenia, na przykład rodzaj likwidacji szkód i amortyzację części. W ten sposób porównywarki OC i AC mogą pomóc kierowcom dowiedzieć się, ile kosztuje ubezpieczenie AC oraz w szybki sposób wykupić je przez internet.

Podsumowanie

• Autocasco występuje w różnej formie. Wyróżnia się wariant all risks, AC mini oraz standardowe.
• Podczas zakupu AC zwracaj uwagę na sumę ubezpieczenia, udział własny, amortyzację części oraz sposób likwidacji szkody i rodzaj części użytych do naprawy.
• Do wyłączeń odpowiedzialności stosowanych w ochronie autocasco należą między innymi szkody spowodowane umyślnie, prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu i innych środków odurzających oraz prowadzenie pojazdu przez osobę nieposiadającą uprawnień.
• Na cenę AC wpływa w szczególności wartość auta, miejsce parkowania oraz zakres ubezpieczenia.