Kompleksowy poradnik ubezpieczeń samochodowych – OC, AC, NNW i nie tylko!

W dzisiejszych czasach posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia samochodowego to nie tylko kwestia obowiązku prawnego, ale także zapewnienia sobie spokoju i ochrony w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń na drodze. Wybór właściwego ubezpieczenia może być jednak trudny, zwłaszcza biorąc pod uwagę różnorodność dostępnych opcji. W tym artykule przyjrzymy się najpopularniejszym rodzajom ubezpieczeń samochodowych. Poruszymy kwestię posiadania obowiązkowego OC, a także przyjrzymy się ubezpieczeniom dodatkowym, takim jak AC, NNW, assistance czy ubezpieczenie opon. Gotowy? No to zaczynamy!

OC – jak działa i dlaczego nie możesz z niego zrezygnować?

Będąc właścicielem samochodu, z pewnością zdajesz sobie sprawę, że jako posiadacz pojazdu mechanicznego zarejestrowanego w Polsce masz obowiązek zachować ciągłość w ubezpieczeniu swojego auta. Bez względu na to, czy jeździsz swoim samochodem regularnie, czy sporadycznie, musisz kupować OC! Pamiętaj, że nie jesteś zwolniony z tego obowiązku, nawet jeśli Twoje auto stoi nieużytkowane przez większość roku w garażu!

Jeśli nie wywiążesz się ze swojego obowiązku i nie wykupisz polisy, mogą spotkać Cię przykre konsekwencje. Nawet gdy nie wyjedziesz swoim samochodem na drogę! Otóż jeśli Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG) wykryje chociażby jednodniową przerwę w ubezpieczeniu, nałoży na Ciebie karę. Jej wysokość jest uzależniona od rodzaju pojazdu oraz liczby dni, w których nie był on objęty ochroną.

Oto zestawienie wysokości kar za brak OC w zależności od typu pojazdu i okresu, w którym wystąpiła przerwa (kary za brak OC od 1 stycznia do 31 grudnia 2025 roku):

Pamiętaj, że takie ubezpieczenie chroni Cię przed finansowymi konsekwencjami wyrządzonej przez Ciebie szkody. Jeśli dojdzie do sytuacji, w której będziesz sprawcą zdarzenia, w wyniku którego ucierpi inny pojazd, a co gorsza kierowca i pasażerowie, będziesz w bardzo niekorzystnej sytuacji! UFG wypłaci odszkodowanie poszkodowanemu. Następnie, korzystając z prawa do regresu, podejmie kroki w celu odzyskania od Ciebie kwoty wypłaconego odszkodowania. Oznacza to, że będziesz musiał zapłacić za szkodę z własnej kieszeni!

Ubezpieczenie AC – kiedy warto się na nie zdecydować?

Ubezpieczenie autocasco jest dobrowolnym dodatkiem do polisy OC. Oznacza to, że decyzja o zakupie takiej ochrony zależy tylko i wyłącznie od Ciebie. Wybierając AC, zabezpieczasz swój pojazd na wypadek szkód spowodowanych przez nieznanych sprawców, siły przyrody lub zderzenie ze zwierzyną. Co ważniejsze w ramach takiej ochrony otrzymasz odszkodowanie, jeśli Twój pojazd zostanie skradziony lub uszkodzony przez Ciebie.

Zanim zdecydujesz się na zakup takiej ochrony, porównaj oferty u kilku ubezpieczycieli. W przeciwieństwie do OC, które jest obowiązkowe i w każdym towarzystwie jest takie samo, autocasco może się różnić w zależności od towarzystwa. Z racji tego, że AC jest ubezpieczeniem dobrowolnym, towarzystwa mogą w dowolny sposób kształtować warunki takiej ochrony.

Przed ostatecznym wyborem oferty, sprawdź przede wszystkim:

• jaka jest forma likwidacji szkody,
• z użyciem jakich części firma naprawi uszkodzenie w Twoim aucie,
• czy ubezpieczyciel przewiduje Twój udział własny w szkodzie,
• czy towarzystwo przy likwidacji szkody uwzględnia amortyzację części,
• jakie są wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Odpowiedzi na te pytania oraz inne dodatkowe kwestie znajdziesz w szczegółach oferty oraz w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) towarzystwa, z którym chcesz zawrzeć umowę. Pamiętaj, żeby zapoznać się z nimi odpowiednio wcześnie, aby wiedzieć, w jakich sytuacjach oraz na jakich warunkach otrzymasz pomoc.

Sprawdźmy, ile musiałby zapłacić za OC, a ile za OC + AC 35-letni Artur z Katowic. Mężczyzna jest właścicielem Volkswagena Passata z 2018 roku. Samochód jest napędzany silnikiem benzynowym o pojemności 1395 cm3. Artur posiada prawo jazdy od 2010 roku i do tej pory nie spowodował żadnej szkody.

Najtańszy pakiet OC + AC zaoferowała Arturowi firma UNIQA. Za pełną ochronę swojego pojazdu musiałby zapłacić 1514 zł. Katowiczanin może zdecydować się również na AC Mini w tym towarzystwie. Za 949 zł otrzymałby pomoc w razie uszkodzeń auta spowodowanych przez żywioły. Mógłby liczyć również na odszkodowanie w razie kradzieży samochodu.

Przeczytaj też: Ile kosztuje AC? Przewodnik po cenach i czynnikach wpływających na składkę

NNW – ochrona kierowcy i pasażerów

Jeśli jesteś poszkodowanym w wypadku komunikacyjnym, odszkodowanie wypłaci Ci ubezpieczyciel sprawcy. Pamiętaj jednak, że możesz także otrzymać dodatkowe odszkodowanie z tytułu szkód osobowych. W takiej sytuacji idealnym uzupełnieniem będzie ubezpieczenie NNW! Zakup takiego dodatku gwarantuje Ci zadośćuczynienie, nawet jeżeli to Ty będziesz sprawcą wypadku.

NNW to jedno z ubezpieczeń dobrowolnych, oferowanych przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Ten dodatek oferuje ochronę kierowcy i pasażerom, którzy doznają obrażeń w wyniku wypadku komunikacyjnego, niezależnie od tego, czy pojazd jest w ruchu, czy zatrzymany. Obejmuje także urazy powstałe przy wsiadaniu lub wysiadaniu. W przypadku śmierci ubezpieczonego świadczenie może trafić do uposażonego.

Jeśli jesteś osobą poszkodowaną i doznasz trwałego uszczerbku na zdrowiu (Twoja sprawność zostanie w pewnym stopniu ograniczona), możesz liczyć na pomoc ubezpieczyciela w postaci:

• pokrycia kosztów leczenia,
• uregulowania kosztów związanych z hospitalizacją,
• refundacji wydatków na leki,
• pokrycia kosztów rehabilitacji,
• pokrycia kosztów sprzętu ortopedycznego i urządzeń wspomagających,
• finansowania kosztów operacji plastycznych, które pomagają w usunięciu blizn powstałych w wyniku gojenia ran powypadkowych,
• wypłaty rekompensaty za każdy dzień niezdolności do wykonywania pracy,
• opłacenia kosztów szkoleń zawodowych, jeśli w wyniku wypadku nie możesz kontynuować pracy w wyuczonym zawodzie.

Decydując się na zakup NNW, zwróć uwagę na sumę ubezpieczenia. Pamiętaj, że im wyższą wybierzesz, tym większa szansa, że wypłacone przez ubezpieczyciela odszkodowanie będzie wystarczające na pokrycie kosztów leczenia i ewentualnej rehabilitacji. Pamiętaj, że to, jak wysokie odszkodowanie otrzymasz po wypadku, zależy od sumy ubezpieczenia NNW wskazanej w polisie oraz ustalonego procentu uszczerbku na zdrowiu.

Assistance – ochrona w razie awarii lub wypadku

Assistance to kolejny rodzaj ubezpieczenia dobrowolnego, który towarzystwa oferują jako dodatek do polisy OC lub OC + AC. Jeśli często pokonujesz swoją maszyną dłuższe dystanse lub cenisz sobie komfort podczas podróży, ten rodzaj ochrony jest właśnie dla Ciebie. Wybierając taki dodatek, zyskasz pomoc w razie niespodziewanych problemów podczas jazdy.

Pamiętaj, że w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego zakres assistance może się różnić. Kupując takie ubezpieczenie, zwróć uwagę przede wszystkim na zakres terytorialny oferowanej ochrony oraz na rodzaje zdarzeń, podczas których możesz liczyć na wsparcie ubezpieczyciela. Jednakże w ramach assistance najczęściej otrzymasz pomoc:

• gdy Twój pojazd zostanie uszkodzony w wyniku kolizji, wypadku, a niekiedy też awarii,
• jeśli Twoje auto zostanie skradzione,
• w razie awarii akumulatora,
• jeśli uszkodzisz oponę,
• gdy zabraknie Ci paliwa,
• w postaci auta zastępczego (jeśli oddasz uszkodzony samochód do naprawy lub ktoś ukradnie Twój pojazd).

Przed zawarciem umowy koniecznie zapoznaj się z OWU. Dzięki temu upewnisz się, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel nie odmówi Ci wsparcia. Ponadto sprawdź też, jakie są wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa oraz czy firma stosuje ograniczenia co do limitów oraz ilości zdarzeń, np. w przypadku holowania.

Ubezpieczenie opon – spokój na drodze bez niespodzianek

Ubezpieczenie opon to stosunkowo tani dodatek, który towarzystwa oferują jako rozszerzenie ochrony OC, OC + AC lub assistance. Decydując się na zakup takiej ochrony, zapewnisz sobie i swoim towarzyszom bezpieczną podróż.

W ramach polisy będziesz mógł skorzystać z pomocy w postaci wymiany koła na miejscu zdarzenia lub naprawy uszkodzonej opony za pomocą zestawu naprawczego. W sytuacji gdy wspomniane próby okażą się bezskuteczne, towarzystwo odholuje Twój pojazd do najbliższego warsztatu wulkanizacyjnego. Musisz wiedzieć, że aby skorzystać z takiej usługi, konieczne jest posiadanie koła zapasowego w aucie.

Przed zakupem ubezpieczenia zapoznaj się z OWU. Sprawdź, ile razy będziesz mógł skorzystać z takiej ochrony, jaką sumę ubezpieczenia oferuje towarzystwo oraz jakie są wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Czy wiesz że?
Towarzystwo LINK4 nie odpowiada za uszkodzenie opony, jeśli jej bieżnik ma mniej niż 1,6 mm w momencie zdarzenia.

Podsumowanie:

• Każdy właściciel pojazdu mechanicznego zarejestrowanego w Polsce musi posiadać obowiązkowe ubezpieczenie OC.
• Jeśli UFG wykryje przerwę w ciągłości ubezpieczenia OC, nałoży na Ciebie karę. W 2025 roku w przypadku samochodu osobowego możesz zapłacić grzywnę w wysokości od 1870 zł do 9330 zł.
• Ubezpieczenie autocasco to rodzaj dobrowolnej ochrony, który zabezpiecza pojazd w razie uszkodzeń spowodowanych przez nieznanych sprawców, siły działania przyrody lub zwierzynę. Oprócz tego otrzymasz pomoc, jeśli ktoś ukradnie Twój pojazd lub gdy szkody będą wynikać z Twojej winy.
• Ubezpieczenie NNW zapewnia wypłatę świadczeń w przypadku nieszczęśliwego wypadku, który skutkuje trwałym uszczerbkiem na zdrowiu lub śmiercią ubezpieczonego.
• W ramach assistance otrzymasz pomoc w razie kolizji, wypadku lub awarii. W zależności od wybranego przez Ciebie zakresu rodzaj wsparcia ubezpieczyciela może się różnić. Niektóre towarzystwa zapewniają dodatkowo pomoc serwisową w postaci dostarczenia paliwa, wymiany koła czy uruchomienia pojazdu przy awarii akumulatora.
• Decydując się na zakup ubezpieczenia opon, towarzystwo wymieni Twoje koło na zapasowe lub naprawi uszkodzoną oponę. Jeśli nie będzie to możliwie, odholuje Twój pojazd do najbliższego warsztatu wulkanizacyjnego.